Как перестать тратить деньги

Лучшие способы постоянной экономии

Легко сказать: «Все, теперь я буду экономить всегда и везде». Привычка — великая сила: скорее всего, все траты кажутся вам «естественными». Можно, конечно, резко уменьшить свои расходы, записывать каждую копейку в Excel-таблицу — но не все на это готовы. Поэтому ниже я перечислю конкретные приемы экономии, а использовать их или нет — выбирайте сами.

На самом деле секрет прост — как правильно экономить знаете только вы сами. Можно взять системы подсчета бюджета, контроля доходов и экономии у других, но не всегда их нужно применять в вашей ситуации. Никто не знает состояние ваших финансов лучше, чем вы сами.

Долой вредные привычки! Одна эта статья расходов может разом перечеркнуть всю экономию. Сигареты, алкоголь, фастфуд, сладкое и другие вещи мало того что стоят дорого, так ещё и несут за собой солидные медицинские счета.

Сразу отказаться от этого сложно — я знаю по себе. Попробуйте ежемесячно снижать затраты на эту категорию на 20-30%, чтобы в какой-то момент «закрыть» её совсем. Постепенно, но постоянно — залог успеха в оптимизации семейного бюджета.

Отследите несколько «тяжеловесных» категорий из семейных расходов. Делать это можно по-разному — приложения, таблицы, папка с чеками за месяц… Каждый выберет свое. Главное: чтобы самые затратные позиции были «полезными»: образование, закупка продуктов питания, оплата долгов и т. д. Если вы тратите 7000 каждый месяц на развлечения при доходах в 20 тысяч — это повод задуматься.

Кстати, тут же вы можете подсчитать, относитесь ли вы к экономически бедным семьям. Если больше 50% в месяц уходит на еду — по мнению экономистов вы бедная семья. Важен тут не уровень расходов, а их состав.

Не создавайте себе источников дополнительных расходов. К ним относится, например, автомобиль. Он требует техобслуживания, оплаты бензина, страховки и т. д. При этом со временем он будет только дешеветь — т. е. это актив, из которого не извлечь прибыль. Домашние питомцы, как это не грустно — тоже источник постоянных расходов.

Наоборот, компьютер или квартира в хорошем состоянии — это потенциальный источник дополнительного дохода. Компьютер дает возможность заработать онлайн, квартиру можно сдавать (за счет чего вы ещё и не будете тратить деньги на коммуналку).

Понравился товар — посмотрите его еще в 5 магазинах. Разные сайты и торговые сети проводят акции, повышения цен и т. д. в разные периоды. Если внимательно мониторить — можно «поймать» скидку в 20-30%, а то и больше. 

В идеале покупать зимнюю одежду летом — и наоборот, чтобы все приобретения были максимально выгодными. На практике — не у всех есть возможность так сделать, да и форс-мажорные ситуации (нужно срочно заменить куртку/ботинки/перчатки) могут внести свои коррективы.

Есть возможность — покупаем онлайн. Ассортимент там больше, скидки — чаще, доставка в последнее время стоит копейки (либо вообще бесплатна). Особенно это актуально для крупных покупок (техника, мебель и т. д.), т. к. сетевые магазины сильно завышают цены за хранение. Впрочем, некоторые виды продуктов тоже можно купить в онлайн-магазинах.

Ну, и главное — объясните всей семье, зачем нужна экономия. Иначе будет как в известной басне Крылова «Лебедь, рак и щука»: вы будете экономить, кто-то будет тратить сэкономленное, итог околонулевой (если не отрицательный). В идеале все члены семьи должны контролировать свои личные доходы и расходы. Если это невозможно — постарайтесь четко разделить, кто и на что в семье тратит деньги.

Боль, контроль и вознаграждение

Мы хорошо себя чувствуем, когда получаем деньги, но плохо — когда тратим. Что неудивительно, ведь чем крупнее сумма, с которой мы расстаемся, тем активнее в нашем мозге центр боли — островковая доля. Она же активна, когда мы чувствуем неприятный запах или ожидаем, что нас вот-вот больно ударят.

Финансовый «болевой порог» может быть разным. Нейроэкономисты даже сделали специальную шкалу. На одном конце — «транжиры», готовые тратить много, пока не достигнут порога. На другом — «скупердяи», которым трудно раскошелиться даже на самое необходимое. Как считают исследователи, это не значит, что одни рациональнее других — они все движимы сиюминутными эмоциями.

Кроме центра боли в мозге работает и центр вознаграждений — вентральный стриатум. Это он подкрепляет дофамином и делает такими желанными свойственные человеку «хотелки» — еду, секс или новый гаджет. Когда спустя 40 лет после «зефирного теста» его участников положили в фМРТ-сканер, то у тех, кто не дождался второй зефирки, был активнее именно «центр вознаграждений».

У дождавшихся второй зефирки мозг тоже работал по-своему — активнее была префронтальная кора. Это та зона мозга, которая в принципе и делает нас людьми — здесь и рациональное мышление, и глобальные планы на жизнь, ради которых приходится откладывать сиюминутные удовольствия.

В норме префронтальная кора уравновешивает порывы более древних центров боли и вознаграждений. Вам понравилась вещь — выделился дофамин, пошла реакция «хочу». Дальше вы увидели цену и ощутили прилив негативных эмоций. В итоге эта зона принимает решение: стоит оно того или нет.

Когда баланс между эмоциями и интеллектом нарушается, появляется склонность к импульсивному поведению, в том числе финансовому — пойти и потратить ползарплаты на приглянувшиеся ботинки.

Как правильно тратить деньги, если они есть всегда

Может случиться и противоположная ситуация: вы богаты, заработка хватает абсолютно на все. Возникает проблема, как использовать большие деньги правильно. Вот несколько рекомендаций, как рационально потратить крупную сумму:

1. Путешествуйте.
2. Займитесь своим здоровьем и здоровьем вашей семьи.
3. Обучайтесь новому, получайте дополнительное образование.
4. Приобретите дом. Займитесь его внутренним и внешним дизайном. Обставьте по своему вкусу.
5. Отдыхайте вместе с близкими вам людьми.
6. Приобретайте все только самое лучшее.
7. Развивайтесь духовно: занимайтесь благотворительностью.
8. Вкладывайте деньги в недвижимое имущество.
9. Размещайте деньги в банк под проценты.

Правильно в любом деле – придерживаться золотой середины. Не стоит с фанатизмом бросаться ни в экономию, ни в накопление денег, ни в шопинг. Стоит помнить, что иногда выгоднее купить товар подороже, который прослужит намного дольше или будет более качественным. Например, приобретая уцененные несвежие продукты, можно получить больше вреда, чем пользы, и понести дополнительные траты на восстановление здоровья.

Следует также с большим вниманием относиться ко всему, что вы покупаете для детей. Дешевые несертифицированные игрушки могут навредить здоровью ребенка

Проще уж не взять себе лишнее платье или пару туфель.

Контролировать свои финансы – вовсе не значит лишать себя всех радостей жизни. Смысл этих действий в том, чтобы не погрязнуть в долгах и кредитах, которые омрачают жизнь гораздо больше, чем отсутствие шубы или дорогого автомобиля. Основные рекомендации можно уместить в несколько универсальных советов: не оглядывайтесь на других, не поддавайтесь эмоциям и не верьте слепо в рекламные обещания, ищите лучшую цену на товар, не покупайте то, в чем вы не особо нуждаетесь.

Безусловно, жить нужно здесь и сейчас. Однако мы не должны забывать и о завтрашнем дне. Грамотное планирование бюджета и умение тратить деньги правильно сделает вас более счастливым и принесет гармонию в финансовую жизнь вашей семьи.

Часть 3. Советы по планированию бюджета

Решили начать планирование семейного бюджета? Несколько полезных советов не помешают :-).

1. Помните, почему Вы решили вести бюджет. Не делайте это только потому, что думаете что так нужно или кто-то так сказал. Осознайте для себя причину, например, «тратить меньше чем зарабатывать» или «сократить расходы на 10%».
2. Поставьте точную цель (или цели), которую Вы хотите достичь. Например, «скопить на ремонт 150 тыс. руб. за этот год»
3. Ведите точный учет доходов и расходов, чтобы быть уверенным в правильности цифр в семейном бюджете.
4. Откройте сберегательный счет для откладывания денег, лучше всего депозит без возможности снятия наличных. Продумайте, как будет формироваться резервный фонд семьи.
5. Будьте реалистичны. Не обещайте самому себе стать «суперменом» семейного бюджета за месяц, просто начните с малого и действуйте.
6. Крайне желательно получить поддержку от семьи или, например, начать вести бюджет параллельно с другом/подругой (раздельный:-), конечно)
7. Не бойтесь пересматривать бюджет, даже радикально. Будьте гибки, выбирайте то, что работает именно для Вас. Не бывает раз и навсегда установленных цифр, мы меняемся: больше зарабатываем, больше тратим, болеем, отдыхаем, заводим домашних животных и т.д. и т.п.
8. Ставьте маленькие, но достижимые цели, которые будут Вас мотивировать на более глобальные свершения.

По мотивам статьи The budget toolbox.

Вернуться в раздел Статьи о семейном бюджете

Как вести домашнюю бухгалтерию?
Бухгалтерия фрилансера: анализируй это!
Как составить семейный бюджет, чтобы ни в чем себе больше не отказывать

Забота о здоровье

В суете рабочих будней люди не всегда находят время для заботы о собственном здоровье. Лучше заранее выявить болезнь и предотвратить ее развитие или появления, чем бороться с запущенными случаями. Даже если серьезных проблем со здоровьем нет, что является очень хорошим показателем, можно приобрести и пропить курс витаминов, полезных минералов и микроэлементов, особенно в холодные времена года, когда они так нужны организму. Заранее нужно обязательно проконсультироваться с врачом.

Также можно инвестировать деньги в красивую улыбку, посетить стоматолога, выявить все проблемы или провести профилактику.

Но инвестиции в здоровье – это не только посещение медицинских учреждений и клиник. Сюда же входят занятия спортом – приобретение абонемента в спортивный клуб, фитнес-центр или школу танцев.

Заниматься спортом можно и на свежем воздухе или дома, но эффективность занятий повышают качественные тренажеры, хороший инвентарь, удобная и красивая спортивная форма.

5 советов, как копить при маленькой зарплате

Моя статья не рассчитана на богатых. Они прекрасно научились копить и без моих советов. Я сейчас пытаюсь донести простую мысль до людей, которые живут с мыслью, что с их зарплатой можно только выживать, а не копить. Эта мысль о том, что даже самая маленькая сумма с годами принесет неплохой доход. А если эту сумму каждый месяц пополнять, то результат способен вас удивить.

Вот 5 советов, как копить при маленькой зарплате:

Совет 1. Хотите увеличить доходы – сокращайте затраты.

Как научиться экономить? Читайте в моей статье о возможных способах экономии и внедряйте их на практике. Поверьте, что это легко. Особенно, когда есть цель или мечта.

Совет 2. Не пускайте пыль в глаза.

Знакомая ситуация, когда в не самой обеспеченной семье дорогие телефоны, золотые подарки к праздникам и норковые шубы. Что движет этими людьми? Хотят казаться богатыми. Считают, что это самые главные ценности. Живут одним днем.

Остановитесь! Вы серьезно думаете, что это смысл вашей жизни?

Совет 3. Не берите в долг.

Легкие чужие деньги. Их не надо зарабатывать, их можно тратить, но их надо отдавать. И отдавать с процентами. Выделите пару минут, чтобы подсчитать, во сколько реально вам обойдется эта покупка в кредит. Подумайте, так ли уж важна для вас эта вещь или вы вполне проживете и без нее.

Совет 4. Откладывайте 10 % и не давайте себе поблажек ни при каких обстоятельствах.

Об эффективности этого метода говорят и финансисты и психологи. 10 % – это немного для любой семьи. Я уже останавливалась на этом моменте, но повторю еще раз. Получили доход – сразу же отложите десятину в сторону.

Совет 5. Изучите возможные источники получения дополнительного дохода.

У нас очень любят себя жалеть, винить начальников, государство и т. д. Что мешает вам изменить условия, в которых вы мучаетесь, пытаясь выжить? Неуверенность в себе, лень, безграмотность? У нас всего одна жизнь, и она, к сожалению, коротка. Мы должны прожить ее так, чтобы в гармонии находились все сферы: работа, финансы, личная жизнь, здоровье, отдых и саморазвитие.

Не устраивает доход? Ищите дополнительные источники. Нельзя сидеть на диване и причитать о несправедливости. Что лично вы сделали, чтобы что-то изменить?

Вклад отдых

Отдыхать тоже нужно уметь. К сожалению, большинство людей привыкают постоянно работать, а вместо отдыха у них занятия домашними делами или другими заботами, быт, походы за продуктами и прочие утомляющие вещи. На нормальный полноценный приятный отдых совершенно не остается времени. И это совсем неправильно.

Отдых – это необязательно дальние поездки, устроить его можно даже дома. Достаточно взять на работе несколько дней отгула или даже неделю и провести активный уикенд.

Рассмотреть можно такие варианты:

1. Сходить вечером в кино.
2. Посетить бассейн, каток, парк аттракционов.
3. Можно попробовать провести вечер в ресторане в приятной компании или сходить на завтрак в кафе.
4. Полезно будет посетить театр, оперу, филармонию, сходить на концерт любимого певца или группы, на выставку.
5. Кому-то, наоборот, будет полезно провести разгрузочные дни дома с любимым человеком за просмотром любимых фильмов.

Но иногда намного полезнее кардинально сменить образ жизни, чтобы почувствовать второе дыхание, новый прилив сил. Это будет гораздо эффективнее, чем отправиться на отдых в санаторий

Неважно, во сколько денег обойдется этот уикенд. Какой смысл зарабатывать деньги без возможности потратить их с пользой на себя

Поведение во время шопинга

Хотите разобраться, как правильно тратить деньги в семье? Все очень просто. Нужно только научиться делать это с умом. Отправляясь в магазин за покупками, не стоит брать с собой все деньги, которые есть в доме. Составьте примерный список того, что вы хотите купить и возьмите немного больше финансов, чем запланировано по списку. В таком случае вы не сможете купить ничего лишнего и поэтому без проблем уложитесь в бюджет.

Такой подход позволит вам экономить ежемесячно приличную сумму. Не спешите тратить эти деньги. Если вы чувствуете, что не может удержаться от растрат, отдайте их на хранение надежному другу или отложите на банковскую карту.

Зрим в корень: почему мы столько тратим

Специалисты утверждают, что неумение обращаться с деньгами зачастую связано с психологическими проблемами. Говорить, что деньги ничего не значат, могут либо по-настоящему высокодуховные люди, либо обыкновенные ханжи. Прочие согласятся, что финансовая составляющая жизни весьма и весьма существенна. Как бы банально не звучало, но деньги— это залог стабильности и личного комфорта. Отсюда многочисленные неврозы, связанные с ними.

Они возникают у людей любого достатка и делятся на:

Скупость – человек видит в деньгах основу своей безопасности, оттого боится их тратить.

Жадность –  жизнь превращается в непрерывный процесс зарабатывания.

Расточительство – дает иллюзию «полноты» бытия.

Долги – одни кредиторы сменяются другими.

Каждый из этих неврозов является лишь суррогатным заменителем того, чего действительно не хватает человеку

Предлагаю сосредоточить внимание на двух последних пунктах. Чаще всего они неразрывно связаны и являются следствием одних и тех же причин

Фото с сайта z-em.ru

Покупка новой вещи – это порция эндорфинов. Подавленному и расстроенному человеку требуется больше гормонов счастья, соответственно он начинает больше покупать. В этот момент он не думает о последствиях, а пытается забыться: деньги тратятся бесконтрольно, иррационально. Почему этот путь опасен? Во-первых, потому что ни одна новая вещь не решит назревших проблем, и уже через час или два мысленно вы вернетесь к ним. Во-вторых, ситуация усугубится, поскольку люди склонны к самобичеванию и чувствуют вину за потраченную впустую средства.

Расточительство неизбежно тянет за собой долги. Их наличие не только существенно давит на психику, но и автоматически перекрывает доступ к комфортному существованию. Приходится трудиться не для того, чтобы побаловать себя и своих близких, а в попытках расплатиться. Существует вероятность оказываться в психологической ловушке, из которой самостоятельно выбраться довольно сложно. Лучшим решением будет попытка разобраться с той частью реальной жизни, которая приводит вас в состоянии уныния.

Фото с сайта z-em.ru

Что зефирный тест говорит о наших экономических решениях

Представьте: вы сидите за столом, перед вам зефирка и ничего кроме нее. Человек, который пригласил вас за этот стол, говорит, что отойдет на 15 минут, а когда вернется, принесет вам вторую зефирку. Но при одном условии — если за это время первая останется нетронутой. Зато потом можно будет съесть обе. Стопроцентная прибавка за 15 минут выглядит весьма выгодным предложением. Но только если вы взрослый. Для детей такое лакомство в тридцати сантиметрах — настоящее искушение.

Видео: Igniter Media

«Зефирный тест» — один из самых известных экспериментов в социальной психологии. Его провел в 1972 году в Стэнфордском университете психолог Уолтер Мишел. Он изучал способность детей откладывать вознаграждение и сопротивляться сиюминутным желаниям. Но самое интересное выяснилось спустя много лет. В 1990 Мишел выяснил, что те, кто дождался второй зефирки, будучи молодыми людьми, были заметно успешнее в учебе и в целом в жизни. С тех пор умение сопротивляться импульсивным желаниям стали считать одним из главных факторов жизненного успеха.

«Зефирный тест» для взрослых — это их финансовые решения. Купить эту красивую рубашку прямо сейчас или отложить на отпуск. Отужинать в дорогом ресторане или купить домой продуктов на неделю. Взять машину в кредит под большой процент или продолжать передвигаться на метро.

Фото: Shutterstock

В экономике традиционно человек воспринимается как рациональный субъект: «Я мыслю, следовательно, я трачу деньги». Однако все чаще и чаще к его рациональности возникали вопросы. Как ответ на них возникла нейроэкономика — она изучает то, как содержимое нашей головы влияет на наши решения.

Правило № 4. Распределять финансы с учетом ваших приоритетов

Стандартный подход к затратам у нас такой: мы тратим деньги на все, что нам нужно, а откладываем и инвестируем то, что остается. Это неверно. Затраты нужно рассчитывать в зависимости от приоритетов.

Мои приоритеты таковы:

• на первом месте образование (инвестиции в развитие),
• на втором — долгосрочные вложения (инвестиции, способные приносить пассивный доход длительное время),
• затем идут прочие траты, в том числе и покупки. 

 Если на первом месте у нас будут стоять затраты на покупки, нам никогда не выбраться из замкнутого потребительского круга, когда зарплаты на все потребности явно не хватает.

Планируйте бюджет вместе с родителями

Многие родители подростков обсуждают с ними бюджет и считают своих детей достаточно грамотными в вопросах финансов. Опрос ВЦИОМ в 2017 году показал, что каждый пятый старшеклассник хотел бы знать больше об управлении деньгами. Обсуждать расходы и доходы семьи — один из лучших способов научиться решать финансовые задачи. Если родители только информируют вас о своих решениях, предложите наделить вас совещательным голосом.

Старшеклассник способен не только обсуждать бюджет, но и находить решения реальных задач. Например, если семье нужно снизить расходы на содержание питомца, школьник может узнать о скидках на корм и более дешёвых, но качественных услугах ветеринара.

Некоторые родители ошибочно считают, что школьнику рано забивать голову «взрослыми проблемами». Научиться пользоваться деньгами с умом нельзя на краткосрочных курсах. Лучше проанализировать первые ошибки в 15 лет, когда родители готовы подстраховать, чем в 25, когда нужно полностью нести ответственность за свою жизнь.

Обсуждение бюджета поможет вам понять, почему родители выделяют именно такую сумму на карманные расходы, и при каких условиях она может увеличиться.

«Тот, кто не научился планировать бюджет, постоянно испытывает нехватку денег. Он нервничает, зависит от работодателя и часто боится уйти с нелюбимой работы и оказаться на мели. В конечном счёте такие люди рискуют прожить жизнь совсем не так, как хотелось бы. Чтобы более свободно выбирать сферу деятельности, формат отдыха и место для жизни, нужно иметь накопления — финансовую «подушку безопасности»».

Схема 1. Структура бюджета

Бюджет – это таблица, содержащая плановые и фактические показатели, описывающие динамику развития объектов и бизнес-процессов предприятия.

Бюджет консолидирует учетные данные по выбранному направлению или объекту бизнеса. Бюджет планируется исходя из норм, принятых в этом направлении или объекте, с учетом их предыдущего функционирования.

Бюджет является инструментом управления на основе анализа причин отклонения значений фактических показателей от плановых.

Комментарий

Бюджет имеет иерархическую структуру из статей, где самая вложенная статья имеет один или несколько числовых показателей.

Между понятиями “группировочная статья” и “аналитический срез” нет четкой границы. Обычно, если аналитический срез используется для анализа нескольких бюджетов, то его можно отнести к типу “направление анализа” или “аналитический разрез”, например, временной срез, товарные группы, поставщики. А если структура статей используется только в одном бюджете, например, иерархия пассивов и активов в ПБЛ, то это “группировочные статьи”.

Система показателей строится в рамках концепции ССП (Система Сбалансированных Показателей). Мы должны выделить основные, ведущие показатели для оценки анализируемых бизнес-процессов и бизнес-объектов. Сгруппировать эти показатели в статьи и затем в бюджеты.

Популярные ошибки

А теперь я расскажу о типичных ошибках, чтобы вы с ними не столкнулись.

Не составлять бюджет вообще. Не надо так! Вы ведь не хотите финансовых проблем, а они подкрадываются незаметно. Да и реальную картину видеть хочется.
Рисовать себе бюджет «от балды». «Ну, я примерно знаю, сколько трачу в месяц» — путь в никуда, ребят. Никто из моих знакомых, делавших так, не попал «в десятку». Обязательно по каким-то особо «больным» категориям расходы превышены, иногда в несколько раз! Например, я не отдавала себе отчёт, сколько трачу на кофе с собой. Оказалось – вовсе не копейки.
Не ставить чёткие финансовые цели. В итоге сэкономленное и накопленное исчезает в пространстве непонятно на что.
Не анализировать прошедший месяц

Так это же самое важное – понять свои ошибки и в следующем месяце сделать по-другому.
Ставить финансовые цели, когда имеется кредит, микрозайм и прочее. Сначала ликвидируйте их – они высасывают из вас деньги похлеще пылесоса

Поверьте – без долгов сразу станет легче дышать.

Начните записывать свои расходы уже сейчас, чтобы взять их под контроль!

На чем нужно экономить деньги

Совет №1. Отдавайте предпочтение блюдам домашнего приготовления

Желательно свести к минимуму сосиски, колбасу, готовые салаты, пельмени. Наибольшую часть рациона должна составлять полезная еда. Можно научиться варить вкусные супы-пюре, делать запеканки из творога, нарезать салаты, самостоятельно готовить котлеты из мяса, рыбы, моркови, свеклы и т.п.

Совет №2. Не перекусывайте на ходу

Не надо покупать в буфете сухомятку и шоколадки каждый день. Достаточно в обеденный перерыв полноценно пообедать. Перекусы бьют не только по карману, но и по фигуре.

Совет №3. Уменьшите употребление животных белков

Животные белки в определенном количестве полезны, но их употребление следует уменьшить. Иногда вместо мяса лучше съесть рыбу, попробовать кисломолочные продукты и отведать злаков. Так будет сэкономлено колоссальное количество денежных средств.

Совет №4. Берегите ресурсы

Сократить потребление ресурсов – значит принести пользу планете. Купить энергосберегающие лампочки, установить счетчики на воду и электричество следует хотя бы для того, чтобы отсрочить истощение природных ресурсов Земли.

Совет №5. Следите за автомобилем

Автомобиль – дорогое удовольствие. Но если уж без него не обойтись, надо своевременно менять резину, менять масло, составлять правильный план маршрута, вовремя платить налог на транспорт, избегать агрессивной езды.

Совет №6. Не потакайте любому желанию купить одежду

Можно вполне разумно тратить деньги. Надо покупать только необходимые вещи. Нет смысла покупать кофточку, которая вскоре будет забыта. Не нужно просто так ходить по универмагам. Иногда лучше отремонтировать обувь, чем купить новую. Желательно покупать вещи на распродаже. Правильнее будет купить одну качественную вещь, чем постоянно рвущуюся.

Совет №7. Отдыхайте экономно

Проводить досуг можно без посещения дорогих заведений. Например, лучше устроить пикник у себя на даче вместо посещения крутого бара. Таким образом, получится рационально расходовать деньги.